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徐州市住房公积金贷款操作办法
双击自动滚屏 发布者:admin 发布时间:2007/10/16 阅读:6941

欢迎光临计财处网站 时间: 2007年10月16日 星期二 
 
徐州市住房公积金贷款操作办法
 
编辑:徐州市住房公积金管理中心            
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徐公积金〔2004〕12号
市各有关单位:
为了规范职工住房公积金贷款审批行为,防范和控制贷款风险,根据《住房公积金管理条例》、《贷款通则》、《徐州市职工住房公积金贷款实施细则》(以下简称《细则》)、《bbin进一步加强住房公积金贷款工作的意见》,制定本操作办法。
第一条 住房公积金管理中心(以下简称中心)、分支机构、业务经办网点(以下简称业务经办网点)为职工提供贷款咨询和审批。
第二条 职工申请住房公积金贷款的资格:
(一)职工或其配偶按时足额缴存住房公积金满一年的;
(二)国家公务员开户后按时足额缴存住房公积金满6个月的;
(三)职工住房公积金在提取后按时足额缴存满6个月的。
第三条 职工有下列情形之一的,可申请住房公积金贷款:
(一)购买商品住房;
(二)购买二手房;
(三)建造、翻建、大修自住住房;
(四)购买集资建房;
(五)装修自住住房;
(六)购买拆迁安置房。
第四条 职工有下列情形之一的,不予贷款:
(一)已办理住房公积金贷款尚未还清贷款本息的;
(二)为他人提供住房公积金贷款担保,且被担保人尚未还清贷款本息的。
第五条 职工欠缴公积金的,可由2名正常缴存公积金的职工提供担保。职工未开设公积金账户的,可由3名正常缴存公积金的职工提供担保。
保证人必须按时足额缴存住房公积金且本人或配偶未办理住房公积金贷款或未为他人提供公积金贷款担保。其中市区保证人住房公积金账户余额在5000元以上,县(市)区保证人的住房公积金账户余额在3000元以上;国家公务员为他人提供贷款担保的,账户余额不作要求。
第六条 职工向业务经办网点进行贷款咨询,贷款审查员(以下简称贷审员)向职工发放《徐州市职工住房公积金贷款审批表》(以下简称《审批表》)及贷款所需资料清单,内容为:
申请人及其配偶户口证明、夫妻双方身份证及下列资料原件及复印件:
(一)购买商品住房的:提供《商品房购销合同》、购房首付款收据;
(二)购买二手房的:提供住房买卖契约、住房价格评估报告书;
(三)建造、翻建、大修自住住房的:提供规划部门的规划许可证、建房用地证明、正规的建房预算;
(四)集资建房的:单位与中心协商后,提供与单位签订的集资建房协议、集资建房缴费收据;
(五)装修住房的:提供房屋产权证、土地证、房屋评估报告书、正式的装修合同、正式的装修预算;
(六)购买拆迁安置房的:提供房屋产权证、土地证、房屋评估报告书、正式的装修合同、正式的装修预算;
第七条 借款人按照要求如实填写《审批表》,并到所在单位开具本人及配偶收入证明加盖单位公章,携带第六条所列资料到业务经办网点申请办理贷款审批。
第八条 贷审员根据申请人提供的贷款资料进行初审,不符合条件的资料退回。
贷审员审核内容:
(一)提供的住房公积金缴存证明(卡);
(二)所提供的资料是否真实、完整、合法、有效;
(三)申请人的贷款用途是否真实;
(四)是否已支付了符合规定的首期房款。
第九条 对符合条件、资料齐全的,贷审员进行审批。
贷审员依据如下项目,根据借款人年龄、所抵押服务价值、家庭收入状况及借款人家庭住房公积金年缴存额等情况综合评定,测算出贷款比例、额度、期限、月还款额,并签署初审意见及签名,送交归集部门复核。此项工作一个工作日内完成。
(一)以《徐州市职工住房公积金贷款实施细则(试行)》为审批依据;
(二)企业职工贷款年限一般不超过15年;
(三)职工贷款月还款额占借款人家庭收入比例控制在20%-60%;
(四)贷款抵押物的审查:
1、一般用所购建住房进行抵押;
2、所购建住房因其他原因不能抵押的,借款人可提供其他自有房产进行抵押,贷款额不得超过房屋价值的70%;
3、借款人没有其他房产的,可用第三人的房产进行抵押,但必须有第三人的抵押授权证明,贷款额不得超过房屋价值的70%;
4、借款人不能提供房产抵押的,经业务经办网点同意,可由2名以上按时足额缴存住房公积金的职工提供保证,由在徐州缴存住房公积金的自然人担保的,担保人应是徐州行政区域内行政机关、好的事业单位、和省部属企业正式在职职工,贷款额不得超过担保人公积金在还款期限里的累计缴存额之和,保证人承担偿还贷款本息的直接责任;
5、抵押物如有共有人,共有人应出具同意抵押书面授权书;
6、对办理公积金余额担保的、保证人担保的住房公积金余额进行复核;
7、贷款人直系亲属可用各自公积金余额共同申请贷款,共同承担直接还款责任;
8、对办理存单担保贷款的存单,由存款所在银行出具《存单质押证明》核实存单的真实性,贷款额不得超过面值的80%。
(六)贷款抵押物价格确定
贷审员应对抵押物的如下项目进行综合审查,并与评估价格比较分析,以确定抵押物的真实价格。
1、抵押物的地理位置、社会环境、物业管理、配套工程、市政设施及交通条件等;
2、抵押物的建筑结构(框架、砖混)、建筑面积、楼层、户型结构等;
3、相邻地段、同类、同档次物业的销售价格、销售情况和客户群体等;
4、办理公积金余额担保、存单担保的,公积金金额以贷审员核实金额为准,存单以所存金额为准。
(七)如有担保人,贷审员必须验证保证人的真实身份,当面签署《贷款担保承诺》并留存保证人的身份证复印件,身份确认书。
第十条 归集部门职员根据送交的贷款审批资料,除进行全面复核外,重点从借款人公积金缴存的角度进行审查,签署明确意见及签名后送交资产资产保全部门,此工作一个工作日内完成。
审查内容如下:
(一)借款人及其配偶公积金开户日期、缴存情况;
(二)所提供资料的真实、完整、合法、有效性;
(三)贷款比例、额度、期限、月还款额的合理性;
(四)担保人、保证人公积金开户日期、余额、缴存情况。
第十一条 资产保全部门职员根据送交的贷款审批资料进行全面复核,重点从借款人所在单位效益情况、家庭收入情况、所抵押房产价格是否真实等风险防范角度进行审查,由负责人签署明确意见及签名后送交贷款管理部门,此工作一个工作日内完成。
审查内容如下:
(一)所提供资料的真实、完整、合法、有效性;
(二)借款人及其配偶保证人、担保人所在单位的效益情况;
(三)所抵押房产是否合法有效、价格是否真实;
(四)贷款用途是否真实;
(五)贷款比例、额度、期限、月还款额是否符合规定;
(六)抵(质)押金额是否足以为贷款额度提供担保,抵(质)押金额是否真实有效,余额担保是否真实有效并足以提供担保。
第十二条 贷款管理部门负责人根据贷审员意见、归集部门、资产保全部门的复核意见。(业务经办网点负责人根据贷审员意见,信贷科负责人复核意见),在对贷款资料及贷款比例、额度、期限、月还款额等情况综合评定后,签署审批意见并签名,印章保管人员盖章。超过审批权限的提交中心贷审小组审批。此工作一个工作日内完成。
如审批意见不一致,提交贷审小组会议研究,由贷审小组组长签署审批意见。
第十三条 贷款审批一般应在3个工作日内,最长不超过7个工作日作出是否准予贷款的决定,并通知申请人。在资料齐全、手续完备的情况下,当场办结。
第十四条 贷款审批权限:
(一)贷款管理处审批权限:
1、贷款期限十五年(含);
2、商品房贷款比例80%(含),经济适用房、集资建房90%(含),建造、翻建、装修、二手房、公有住房贷款比例70%(含)以下;
3、月还款额占借款人家庭收入20%—60%;
4、公积金余额担保,贷款金额不得超过10万元10年;
5、贷款额度不超过25万元。
第十五条 贷款超过规定比例、额度超过40万元、借款25年以上零首付的贷款申请、申请人月还款比例超过家庭收入60%低于家庭收入20%及其他特殊情况的,相关部门审核并签署意见后,由中心主要领导审批。
第十六条 借款人在业务经办网点认可的保险(担保)企业办理贷款保险(担保),保险(担保)期限为贷款年限,保险(担保)金额为贷款本息额。以住房公积金余额担保、保证人担保、存单担保的,无须到保险(担保)企业办理贷款保险(担保)。
第十七条 商品房贷款由委托银行直接划至售房单位账户,二手房及装修贷款由委托银行划至个人结算账户。
第十八条 贷款管理员应在贷款审批后马上将资料录入计算机贷款管理系统,并将借款人和担保人的住房公积金账户进行封存,建立贷款信息档案,做好贷后管理监督工作。
第十九条 贷款计息方法有等额本金还款法和等额本息还款法,由借款人自主选择。
第二十条 贷款的偿还
(一)借款一年的,实行到期一次还本付息;
(二)借款一年以上的实行按月对日还款;
(三)提前一次性偿还全部剩余借款本息须在贷款一年后办理;
(四)提前部分还款可在贷款次月开始办理,还款额度不得低于1万元。部分还款后,剩余贷款的偿还还有两种方式供借款人选择:
1、每月还款数不变,贷款年限按照利随本清的原则确定,还清本息即可办理贷款销户;
2、贷款年限不变,根据目前剩余本金重新确定月还本息额,到期还清即可办理贷款销户;
(五)贷款人可将夫妻双方的住房公积金用于一次性还本付息。
第二十一条 贷后检查
贷款管理员在贷款发放后,应对借款人的收入情况、还款情况以及委托银行办理业务情况进行不定期调查。发现借款人经济情况变化的应在《贷后调查情况表》上登记,列为重点,定期调查;发现委托银行在办理业务上存在问题的,应上报贷款部门,贷款部门向银行下达书面整改通知,限期改正,并视情节轻重,在委托银行年终考核时作出相应处理。
第二十二条 贷款逾期管理
(一)贷款管理员应按照有关规定加强对违约贷款的催收和处置,每月根据各委托银行提供的逾期贷款明细表对逾期一、二次的进行电话催收或通过网上监控,实现对逾期贷款的自动催收。
(二)逾期三次及以上的移交给资产保全部门,由资产保全部门向保险(担保)企业追偿逾期贷款本息。
第二十三条 借款人还清借款本息后,可凭银行出具的还款凭证到业务经办网点办理贷款核销手续。贷款管理人员核对无误后,对计算机资料做核销处理,解封借款人、担保人、保证人公积金账户,并填写《公积金贷款核销清册》。核销贷款的档案要专项管理。
第二十四条 借款人凭中心贷款核销证明和银行还款凭证到保险(担保)企业领取抵押资料。
(一)以产权抵押方式办理公积金贷款的到产权部门办理解除抵押手续;
(二)办理住房公积金余额担保或保证人担保的担保人持贷款还清手续到业务经办网点办理解除担保或保证手续;
(三)办理存单担保的持贷款还清手续到业务经办网点、存款银行办理解除质押手续,存单原件退回。
第二十五条 借款人违反本规程,提供虚假材料骗贷、诈贷的,除依法追偿骗贷、诈贷资金外,移交司法机关处理。
第二十六条 住房公积金贷款审批实行终身负责制。贷款管理人员违反《细则》及本规程,工作责任心不强、审查不细、滥用职权、玩忽职守、造成贷款被借款人恶意骗取的,对经办人和贷款部门、归集部门、资产保全部门、管理部负责人而依照《徐州市住房公积金管理中心工作人员违纪处罚若干规定》给予处理;构成犯罪的,依法追究刑事责任。工作人员内外勾结骗贷、套贷的,一经发现马上解雇,并依法追究刑事责任,对贷款部门和管理部责任人给予相应行政处分。
第二十七条 本规程未尽事宜,按《徐州市职工住房公积金贷款实施细则》实行。
第二十八条 本规程自印发之日起施行。
徐州市住房公积金管理中心
二○○四年三月十日
注:由于本文是根据间接文件录入,与原文件若有出入,以原文件为准。
 

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2004年8月1日-2007年10月16日
 
 

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